Имеет ли право на квартиру созаемщик по ипотеке?

Поскольку приобретение жилых объектов требует наличия у покупателя весьма значительных денежных средств, то многим российским семьям для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, необходимо пользоваться ипотечным кредитованием. Чаще всего при этом одному из супругов приходится быть при оформлении займа основным заемщиком, а второму — созаемщиком. Дело в том, что нередко размера подтвержденного дохода одного человека оказывается слишком мало для того, чтобы оформить покупку квартиры с использованием ипотеки, и тогда приходится «объединять ресурсы».

Какую роль играет созаемщик и каковы его отличия от поручителя?

Согласно строгому юридическому определению термина «созаемщик», таковым является гражданин, несущий по отношению к финансовой организации солидарную с главным заемщиком финансовую ответственность за взятую ипотечную ссуду. Как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев, как уже было сказано выше, в качестве созаемщика выступает супруг (супруга) главного заемщика, однако им может являться и другой ближайший родственник: мать, отец, сын, дочь, брат, сестра.

Что касается пенсионеров, то они тоже могут быть созаемщиками, однако только в том случае, если они работают, и их возраст еще не достиг семидесяти лет. Кроме того, согласно действующему Семейному кодексу РФ, если семейная пара взяла в ипотеку жилье после официальной регистрации своих брачных отношений, второй член семьи считается по кредиту вторым, «неглавным» заемщиком автоматически. Еще один важный нюанс заключается в том, что по ипотечному кредитованию допускается наличие нескольких лиц, которые совместно берут ссуду, однако на практике банковские учреждения славят условие: таких лиц должно быть максимум трое.

Многие считают, что созаемщиком является ни кто иной, как лицо, поручающееся за заемщика, но на самом деле это совсем не так. Общее между ними состоит в том, что они гарантируют благонадежность займодержателя возвратность займа. Если говорить о различиях, то они следующие:

• Средства поручителя в случае неспособности к осуществлению платежей займодержателя банк в состоянии взыскать только по решению судебного органа, а средства от созаемщика — самостоятельно;
• На заложенное по кредиту недвижимое имущество поручитель не имеет права;
• Во время выдачи займа никакого учета доходов того, кто поручается, не происходит, а величина предоставляемого займа от них совершенно не зависит.

Требования к созаемщику

При принятии решения по ипотечному кредитованию с участием созаемщиков банки предъявляют к ним целый ряд требований, среди которых основными являются следующие:

• Человек должен быть трудоустроен официально;
• Его возраст должен составлять не мене 21 года;
• Подтвержденный официальный доход должен давать возможность покрытия займа по ипотечному займу.

Что обязан и на что имеет право созаемщик?

С точки зрения юридической самое важное в положении созаемщика заключается в том, что он точно так же отвечает за то, что ипотечный кредит будет выплачен, как и заемщик главный. Это означает, в частности, что в том случае, когда заемщик главный по каким-нибудь объективным причинам станет не в состоянии делать свои регулярные ипотечные взносы, то это следует делать созаемщику.

Поскольку обязательства заемщика главного и созаемщика в случае ипотечного кредитования одинаковы, то вполне логично, что они обладают и равными правами на предмет залога, то есть на саму квартиру. При этом размер доли недвижимости, полагающейся созаемщику, указывается в специально соглашении, которое оформляется еще перед тем, как будет взят ипотечный займ. Случается, однако, и так, что такой документ не оформляется, и тогда в случае возникновения споров по поводу доли в недвижимости ее размер созаемщику придется доказывать через суд.

Выход из созаемщиков

Нередко случается так, что по тем или иным причинам лицо, являющееся созаемщиком по договору ипотечного кредитования, желает выйти из этого статуса. Сделать это вполне возможно, однако, как показывает практика, в большинстве случаев это бывает весьма непросто. Суть в том, что «неглавный» заемщик является стороной соглашения ипотечного займа, которая производит соответствующие выплаты наряду с заемщиком главным. Поэтому в одностороннем порядке перестать быть созаемщиком невозможно, и это нужно обязательно согласовывать с банковским учреждением.

Прежде всего, необходимо написать соответствующее письмо, которое должно содержать отказ от своей части жилья. При этом можно попробовать востребовать компенсацию в размере выплаченных ранее по ипотеке средств. Как правило, банки не очень любят «упускать» созаемщииков по ипотеке и в удовлетворении их заявлений отказывают. В таких случаях имеет смысл обращаться в суд: вполне вероятно, что дело будет выиграно. В исковом заявлении надо обозначить причину, по которой возникла необходимость выйти из числа заемщиков.